一线调研 | 面对科创企业，银行如何"敢贷"又"会贷"？
为了严把发行上市准入关，从源头上提高上市公司质量，证监会近日修改了四年前发布的《科创属性评价指引（试行）。本次修订适度提高了对科创板拟上市企业的研发投入、发明专利数量及营业收入复合增长率要求，旨在引导科创企业更加重视科研投入和科研成果产业化。
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在政策导向及市场红利下，银行业对科技金融的重视近年被提到了前所未有的高度，主要银行的科技金融工作机制均已成型，初步做到了“敢贷”、“愿贷”和“能贷”。
但怎么样进一步针对科技型企业生长周期特点，将“会贷”的长效机制适用于科技领域，诸多银行仍在摸着石头过河。券商中国记者近日走访了深圳宏芯宇电子股份有限公司（下称“宏芯宇”）、深圳瑞丰恒激光技术有限公司（下称“瑞丰恒”）、广东鼎泰高科技术股份有限公司（下称“鼎泰高科”），从企业的视角，进一步读懂了他们所需要的银行支持到底是什么样的。
“联系勤，响应快”
“一颗主动芯片从立项到量产，要2年以上，成本在2个亿以上。没有足够的资金支持，我们根本捱不到量产。有一些银行来我们这考察，分管行长问的都是我们的营收大不大、固定资产多不多，他的授信思维都没跟上真正的科创思维”，宏芯宇高管向券商中国记者直言。
作为深圳福田区重点引进企业和国家级专精特新“小巨人”企业，宏芯宇在2022年完成三轮融资，估值逾101.81亿元。除了国内，宏芯宇还在亚洲、非洲、南美、中东等地占据一定市场份额。
在宏芯宇的高管看来，广发银行更具“市场化服务意识”——“跟我们联系很勤，响应我们需求很快”。
宏芯宇于2023年3月首次在广发银行获得授信，随着业务规模扩容，生产经营资金需求不断增加。宏芯宇的银行授信此前以短期为主，不确定性的短期流贷制约着高速发展。2023年12月，广发银行仅用两周时间完成宏芯宇“腾飞贷”业务的资格准入、方案制定、合同签署及审批放款的全业务流程，为其新增额度5000万两年期中长期贷款，并采用“固定+浮动”的灵活计息方式为其节省财务成本。
这是2023年内深圳市落地的单笔金额最大的“腾飞贷”业务,也是广发银行深圳分行助力科企“腾飞”的缩影。
另外一个例子来源于瑞丰恒激光。科研能力在固体激光器领域处于行业领先地位的它也表达了类似观点，广发银行稳定的资金支持对其专注研发意义重大。
“腾飞贷”是深圳特色科企融资产品，由深圳人行首创。广发银行深圳分行在深圳人行指导下，针对高成长期科创企业推出此创新服务模式，侧重企业技术水平和增长潜力，提供高授信额度、长贷款期限以及灵活计息方式，满足中长期研发资金需求。
“侧重企业技术水平和增长潜力”说易行难。这需要银行完全颠覆以往的信审思维，因为无论是战略新兴企业还是中小科创企业，普遍都具有强专业、轻资产、少抵押、高成长、高风险、难评估等特点，而银行传统审批思维通常是“重盈收、担保、抵押”。
公开数据显示，截至日前深圳累计约有超16800家高新技术企业被判断为优质国高企业。据券商中国记者从多家银行了解，大致的共性做法是：银行首先将它们进一步细分，（比如划分为小微、中型企业、头部核心企业客群）；然后分别针对客群的共性规律，从专利、人才、成果转化、知识产权等方面建立起专业的筛选体系，剔除一些为套取国家政策补贴而经营数据失实的企业；最后，在上述专业评价企业的基础上，银行设置绿色通道审批机制，能做到授信快一点、价格优惠一点，就已经能在科创金融市场占据一定市场份额了。
广发银行深圳分行告诉券商中国记者，该行成立了以分行党委书记为组长的工作专班，并制定服务科创企业专项工作方案，从客户拓展方向、丰富产品服务、完善风险管控手段、倾斜行内资源等方面不断完善和细化。2023年，广发银行深圳分行实现了科技金融信贷规模增长20%，客群覆盖面提升12%。
“因城施策，因地制宜”
每个城市的产业集群和区域定位不同，意味着银行开展科创金融需要“因城施策、因地制宜”。
以东莞为例，近年来，该市坚持以制造业立市、突出制造业当家，形成了一批以制造业为主导的优势产业，其中国家级专精特新“小巨人”企业170家、省“专精特新”企业3010家，制造业单项冠军94家，上述企业数量在全国城市中名列前茅。
自2013年成立以来，鼎泰高科多年在PCB用微型刀具细分市场占据主要市场份额。据相关负责人介绍，鼎泰高科PCB产品线目前的市场占有率已位列全球第一。
这类处于成熟期、扩张期的科创企业，并不缺银行示好。广发银行东莞分行凭借对企业的经营扩张需求的洞察，敏锐地抓住了合作机会。
成熟期、扩张期的科创企业一般都伴随着厂房扩建需求，需要中长期资金支持。2021年8月，广发银行东莞分行了解到鼎泰高科关联公司面临升级厂房的困境，便运用该行10年期“厂房建设贷”与企业洽谈融资方案，为鼎泰高科子公司鼎泰机器人科技有限公司提供中长期固定资产项目贷款额度，解决项目建设资金困难问题。
目前，广发银行东莞分行给予鼎泰高科及其关联企业集团统一授信敞口用信额度人民币3.1亿元。授信主体包括广东鼎泰高科技术股份有限公司、广东鼎泰机器人科技有限公司、东莞市超智新材料有限公司。
服务鼎泰高科，是广发银行东莞分行基于城市的发展定位与经济结构特点，聚焦东莞重点产业集群和先进制造业领域给予金融支持的标杆案例。仅以厂房建设贷为例，截至目前，广发银行东莞分行已批复“制造业升级厂房建设贷”16笔，批复金额近26亿元，贷款余额近7亿元。
据广发银行东莞分行介绍，目前在广发银行东莞分行存量授信客户中，高新技术企业占全市的6.52%，贷款余额较年初增长近9亿元；小巨人企业占全市的10.67%。
为了增强与同业的竞争力，广发东莞分行全面优化授信审批流程，为科创企业的线下授信申请开通绿色通道，优先配置审查审批、出账审查资源，为科创企业提供高质效的金融服务，在整体贷款（不含福费廷、票据）投向中，制造业授信占比最大，达到52%。去年，战略性新兴产业贷款余额近30亿元，同比增长48%；科技金融贷款余额近50亿元，同比增长39%，今年一季度进一步增长12%。
价格方面，广发银行东莞分行针对科技企业专项资金转移定价补贴，为科创企业提供优惠定价。截至2024年3月末，广发银行东莞分行累计为超700家科技企业提供融资支持。近三年，东莞分行科技金融贷款余额平均增幅达90%。
公开数据显示：今年1—2月，东莞高技术产业投资同比增长26.6%，高于固定资产投资20个百分点以上，产业高速发展的背后显然离不开上述金融助力。
另外一个因城施策、因地制宜的例子来源于广发银行深圳分行。
深圳地区的科创型企业，无形资产知识产权涌动。国家知识产权局通报数据显示，深圳市2023年专利质押金额350.38亿元，在148个国家知识产权强市建设试点示范城市中排名第一；专利及商标质押金额384.3亿元，连续4年位列全省第一，质押笔数1141笔，专利和商标质押金额及笔数均居全省第一。
通过知识产权质押或证券化获得贷款的辖区科技型中小企业和国家高新技术企业，可获得不超过实际综合融资成本的70%补贴，每年累计可获得补贴总额最高200万元。
广发银行深圳分行十分重视企业知识产权背后的成长价值，积极推动商标专用权质押融资，助力企业依托名下的注册商标来获得融资支持。同时，广发银行深圳分行与深圳市国家知识产权局充分沟通，制定了知识产权质押操作指引，助力企业高效高质地完成从提交登记申请到取得质押登记通知书流程。2023年，广发银行深圳分行知识产权质押贷款金额实现增幅超400%。
以上都是广发银行聚焦大湾区战略新兴、先进制造、科技创新等重点领域，赋能科创企业的有效注解。据其总行公司金融部副总经理孙海涛介绍：近年来广发银行在大湾区的科技型企业贷款余额保持快速增长，从2021年末的369亿元增长至2023年末的552亿元，复合增长率达22.2%。今年一季度末余额达646亿元，比年初增长17.1%，余额在全行科技贷款占比超过30%。
据券商中国记者了解，广发银行成立了以行长为组长的科技金融工作专班。因行施策、因地制宜，广发银行在保证风险水平的前提下不断加大信贷投放力度，对面对科创企业，银行如何“敢贷”又“会贷”这个问题，交出了初步答卷。
责编：罗晓霞
校对：王蔚